El historial que almacenan las sociedades de
información crediticia no está tallado en piedra. Conozca su situación para no
tener consecuencias a largo plazo.
Irse a Buró de
Crédito, como se conoce a las sociedades de información crediticia (SIC), es
una de las situaciones más temidas por los usuarios de la banca, ya que con
frecuencia asociamos que al formar parte de ellas automáticamente nos hallamos
en una lista negra, o estamos boletinados como morosos de por vida.
Sin embargo,
éste es sólo uno de los muchos mitos que rodean a las SIC, y si bien la
información que éstas tienen sobre su comportamiento en el pago de créditos es
de gran importancia, ello no implica que no pueda sanear su historial para
acceder a otro tipo de créditos que le ayuden a cumplir con sus proyectos de
vida, como el automotriz o hipotecario.
Las SIC son
instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, previa opinión del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores, que proporcionan servicios de recopilación, manejo y entrega o
envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y
morales, según información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
“Buró de
Crédito y Círculo de Crédito son las principales SIC en México y no son entes
que hagan alguna evaluación sobre si el historial crediticio de una persona es
bueno o malo; son empresas privadas que agrupan datos y sacan reportes de la
gente”, detalla Freddy Domínguez, director general de ComparaGuru.com.
Si tiene una
tarjeta de crédito o es cliente de algún servicio de pospago, como un plan de
telefonía móvil o un contrato de servicios como Internet, su información
probablemente esté en alguna de las SIC, pero si va al corriente de sus pagos
seguramente tiene un historial sano; estar en las SIC no implica que sea
moroso.
Si no sabe
cuál es su situación en las sociedades de información crediticia, o ya lo sabe
y quiere recuperar la reputación de su historial, los expertos le indican por
dónde comenzar.
Para mejorar,
conozca cómo se construye su historial
El primer paso
para comenzar a reparar la reputación de su historial crediticio es identificar
los factores que influyen para su estructuración y cómo puede mejorar sus
hábitos en cada uno de ellos.
“El principal
elemento que se pena en su historial es la morosidad. Siempre que se atrase en
un pago se le va a penalizar, sobre todo si se trata de un crédito”, advierte
Domínguez.
Por ello, Buró
de Crédito, una de las principales sociedades de información crediticia del
país, lo conmina a que pague a tiempo cada préstamo y, en caso de que se haya
atrasado en sus pagos, asegúrese de ponerse al corriente tan pronto como pueda;
así, de manera paulatina, su historial irá mejorando.
Si tiene
problemas para pagar, puede ponerse en contacto con su banco u otorgante del
crédito correspondiente, ya que pueden ofrecerle un esquema de pagos que le
permita modificar su plan de pagos para no afectar su historial crediticio.
Asimismo, es fundamental darle un uso responsable a
su plástico o consumo de servicios.
“La tarjeta de
crédito no es una extensión de su ingreso disponible, es simplemente una
alternativa de pago; pague sus saldos totales y cambie ese paradigma para su
beneficio”, conmina el experto de ComparaGuru.com.
Asimismo, y
como una manera de prevención, también es recomendable que no adquiera créditos
que no necesite; si acude a sus tarjetas como medio de financiamiento, que sea
de objetos o bienes que le traerán un beneficio a largo plazo.
Un número
mayor de créditos podría ponerlo en riesgo de perder el control de sus deudas,
advierte Buró de Crédito; si sólo tiene los créditos que utiliza, podrá tener
el control de las fechas y montos de pago en cada uno de ellos y no sobrepasar
su capacidad de endeudamiento.
“Cuando en su
historial crediticio se refleja que tiene un número importante de cuentas
nuevas abiertas en un corto tiempo, podría afectar su puntuación”, añade la
sociedad de información crediticia.
Si considera
que lo mejor es no recurrir a ningún crédito o servicio de pospago para no
endeudarse, recuerde que la ausencia de un historial crediticio también le
dificultaría la adquisición de un crédito más importante, como uno automotriz o
hipotecario. Lo ideal es que comience a construir su historial con líneas de
crédito pequeñas, para que vaya conociendo los instrumentos del mercado y así
tenga una sana reputación en las SIC.
¿Es para siempre?
Si por alguna
razón olvidó pagar su plan de celular, tranquilícese; por esta falla no será
calificado como moroso de por vida. No todos los adeudos están tallados en
piedra en las SIC, pero dependiendo de la cantidad que deba, será la fuerza del
cincel que marcará su historial.
Para empezar a
entender cómo funciona la permanencia de su comportamiento en las bases de
datos, debe saber que sus adeudos se cuantifican en unidades de inversión
(Udis), por lo que su equivalente en pesos variará según lo que reporte el
Banco de México mensualmente.
Dicho esto, si
su adeudo es menor a 25 Udis (113 pesos, aproximadamente), éste desaparecerá de
su historial después de un año; si es de 500 Udis (2,260 pesos) se elimina
luego de dos años y si debe 1,000 Udis (4,520 pesos), será borrado al cabo de
cuatro años.
Los plazos
comienzan a correr a partir de que su banco reportó un atraso, o desde la
última vez que la SIC actualizó su información. No obstante, las SIC destacan
que no debe esperar a que la información se borre para mejorar su historial,
pues si se pone al corriente en sus pagos se verá reflejado en el mediano
plazo.
Si debe una
cantidad mayor a 1,000 Udis, ya puede comenzar a preocuparse, ya que estos
registros se borrarán sólo pasados seis años, siempre y cuando el crédito no se
encuentre en proceso judicial, no haya cometido algún fraude en sus créditos y
su adeudo sea menor a 400,000 Udis, es decir, 1.7 millones de pesos,
aproximadamente.
Para conocer
la salud de su historial crediticio, puede hacer una consulta anual gratuita
comunicándose a alguna de las SIC presentes en el país, quienes le solicitarán
sus datos personales y algunos de sus últimos estados de cuenta.
Si desea
consultarlo dos o más veces en un mismo año, tiene un costo que va desde 53
hasta 240 pesos, dependiendo del medio a través del cual le hagan llegar la
información, es decir, mediante fax, mensajería o vía telefónica.
Sanee su reputación crediticia
Si ya se
endeudó, no es algo irremediable. Identifique los factores que influyen en la
estructuración de su historial crediticio y cómo puede mejorar sus hábitos en
cada uno de ellos.
Fuente: El economista
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